Un changement d’ère dans l’accès au crédit immobilier
Les Français vivent un changement d’ère dans leur accès au crédit immobilier. Alors que depuis quinze ans, les conditions d’endettement étaient très favorables, tout a changé en peu de temps. Face à l’envolée des taux et de l’inflation consécutive au conflit russo-ukrainien, la situation est devenue sensiblement défavorable aux emprunteurs.
Trois sujets sont devenus problématiques : les critères prudentiels de délivrance d’un prêt édictés par le Haut conseil de stabilité financière, la hausse des taux d’intérêt et, dans une moindre mesure, le niveau de l’usure, qui bénéficie depuis début février d’un nouveau mode de calcul plus favorable aux ménages, mais, malheureusement, temporaire.
Cette nouvelle donne du crédit immobilier est explosive : environ 30 % des dossiers d’emprunt ne passent pas.
Des taux et des règles qui grippent le marché du crédit immobilier
La conséquence de ce changement d’ère est le nombre de refus de crédits immobiliers qui ne cesse d’augmenter. C’est le principe des vases communicants : alors que les taux d’intérêt augmentent fortement, la production de crédit immobilier aux particuliers s’effondre. En effet, la production de crédit s’est effondrée au premier trimestre et la baisse de la production pourrait s’établir entre 20 et 25% sur l’année 2023. Emprunter, c’est compliqué, et le deviendra de plus en plus.
Selon les experts, la production de crédits immobiliers enregistre une baisse de 28,2 % entre mars 2022 et février 2023, par rapport à la même période un an auparavant. Une baisse loin d’être due à une chute de la demande ou à un désintérêt des Français, bien au contraire. Les emprunteurs sont, en effet, de plus en plus nombreux à essuyer des refus de financement de la part des banques, en raison de plusieurs facteurs.
La hausse des taux tout d’abord :
La hausse des taux immobiliers en France est un phénomène qui affecte de plus en plus les acheteurs potentiels. Selon certains observateurs, pour la première fois depuis 2014, le taux de crédit moyen toutes durées confondues a dépassé la barre des 3%. Cette envolée s’explique par la remontée des taux d’intérêt à long terme, liée à la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE) qui cherche à juguler l’inflation dans la zone euro.
Le taux d’endettement :
À cela, s’ajoute le taux d’endettement, qui ne doit pas excéder 35 % comme l’exige le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). L’inflation a réduit la capacité d’emprunt et donc le pouvoir d’achat immobilier des particuliers. Selon la Banque de France, ils ont perdu 11 mètres carrés de surface moyenne entre mars 2022 et janvier 2023. Ensuite, elle rend plus difficile l’accès au crédit, car les banques sont plus sélectives et exigent des apports plus importants.
Face à cette situation, les acheteurs potentiels ont plusieurs options. Ils peuvent reporter leur projet immobilier en attendant une éventuelle baisse des taux ou des prix. Ils peuvent aussi réduire leur budget ou leur surface recherchée, quitte à faire des compromis sur la localisation ou la qualité du bien. Ils peuvent également faire appel à un courtier en crédit immobilier, qui peut négocier pour eux les meilleures conditions de financement auprès des banques.
La durée maximale des crédits immobiliers :
Enfin, la durée maximale des crédits immobiliers qui ne peut être supérieure à 25 ans (+ deux ans pour les achats dans le neuf). Si les professionnels du secteur militent actuellement pour un assouplissement de ces règles, la Banque de France y est opposée. Rappelons que l’institution a déjà concédé une mensualisation temporaire du taux d’usure en février dernier, afin que celui-ci soit plus contemporain de l’évolution des taux nominaux.
Les avantages de faire appel à un courtier
Face à ces difficultés, il peut être judicieux de faire appel à un courtier en prêt immobilier. Un courtier est un intermédiaire entre l’emprunteur et les banques, qui a pour mission de négocier les meilleures conditions de crédit pour son client. Faire appel à un courtier présente plusieurs avantages : comme tous les intermédiaires en opération de banque, le courtier immobilier maîtrise les mécanismes financiers et connaît les subtilités des banques. Il sait trouver les banques qui prêtent, il connaît leur politique commerciale et leurs critères d’octroi.
C’est donc la personne la mieux placée pour trouver et négocier un crédit immobilier auprès des organismes financiers. Mais ses prestations procurent d’autres avantages non négligeables.
Il permet de gagner du temps et de l’énergie, en évitant à l’emprunteur de démarcher lui-même les banques et de constituer plusieurs dossiers
Trouver une offre de crédit avec les meilleures conditions bancaires et le taux le plus avantageux requiert de se lancer dans des démarches souvent chronophages. En effet, il faut contacter les banques une par une, passer de longs appels téléphoniques, repasser des appels. Des démarches fastidieuses pour un particulier.
En vous confiant à un courtier immobilier, vous évitez toute perte de temps avec les banques, mais ce n’est pas tout.
Il permet de réaliser des économies, en négociant des taux d’intérêt plus bas, des frais de dossier réduits ou offerts, ou encore une délégation d’assurance emprunteur moins chère que celle proposée par la banque
Quand vous souscrivez un prêt immobilier, vous avez la possibilité d’économiser sur le coût du crédit en passant par un courtier. En effet, grâce à ses services :
- Vous obtenez un taux attractif que lui seul peut négocier avec un établissement bancaire faisant partie de son réseau. Négocier seul face aux banques ne vous apportera pas ce « poids dans la balance ».
- Vous pouvez économiser sur les frais de dossier, grâce à sa capacité de négociation.
Le courtier accélère l’obtention de votre crédit
Un autre avantage à engager un courtier réside dans la rapidité du traitement de votre dossier. En tant qu’interlocuteur de confiance pour les banques, il est en mesure de :
- Défendre et soutenir votre profil d’emprunteur devant les banquiers.
- Optimiser le traitement de votre dossier pour que votre crédit soit débloqué dans des délais d’obtention de prêt convenables.
- Mais aussi, vous prodiguer des conseils adaptés à votre situation et vos besoins.
- Vous offrir un accompagnement sur mesure.
Faire appel à un courtier en prêt immobilier est une option intéressante pour les particuliers qui veulent optimiser leur financement immobilier et simplifier leurs démarches. Et le coût de son service peut facilement être amorti par les économies réalisées grâce à son intervention.
En passant par un courtier, votre demande de crédit immobilier sera simplifiée et sans stress ! Effectivement, il s’occupe de l’ensemble de votre projet de A à Z.
Cet expert étudie votre demande et se charge de calculer une enveloppe budgétaire en accord avec votre situation personnelle.
Pour estimer votre capacité d’emprunt, il va se baser sur vos revenus et sur vos charges pour établir le montant du crédit et une mensualité maximum tout en veillant à ce que votre taux d’endettement soit raisonnable (il est conseillé de ne pas dépasser les 35%). Une étape indispensable pour votre achat immobilier.
Ces experts vont également vous informer des dispositifs dont vous pouvez profiter : prêt employeur, prêt à taux zéro (PTZ) et autres prêts.
Enfin, le rôle du courtier sera de vous conseiller sur le choix de la bonne assurance emprunteur, les garanties, la modularité du crédit etc.
Le but est de vous fournir une simulation complète qui récapitule votre enveloppe budgétaire. Vous pouvez alors vous baser sur ces informations pour entreprendre votre recherche d’un bien immobilier.
Les bénéfices de cette démarche sont les suivants :
- Votre demande de prêt immobilier est cadrée et gagne en crédibilité auprès du banquier
- Vous optimisez le montant total de votre crédit immobilier en profitant de l’ensemble des dispositifs disponibles
- Votre dossier est solide et convaincant
Quand faire appel à un courtier immobilier ?
Nous avons vu quels étaient les bénéfices de faire appel aux services d’un courtier pour votre investissement immobilier mais une nouvelle question se pose … « Quand contacter un courtier immobilier ? ». Idéalement, c’est en amont de votre projet qu’il faut contacter un courtier (même s’il est tout à fait possible de faire appel à un courtier à plusieurs moments clés de votre projet immobilier).
En effet, faire appel à un courtier en amont de votre projet immobilier lui permettra de calculer votre capacité d’emprunt et vous pourrez ainsi savoir quel est le montant maximum de votre futur emprunt.
Vous pourrez ensuite passer à la deuxième étape de votre projet plus sereinement : vos recherches immobilières !
Avec l’enveloppe budgétaire fournie par le courtier, fini les déceptions lors de vos recherches d’un bien ! Vous saurez exactement ce que vous pouvez emprunter.
Prenez rendez-vous avec un courtier Crédit du Lac qui calculera votre enveloppe budgétaire en fonction de vos charges et de vos revenus. Il pourra ainsi défendre un dossier cohérent auprès des banques qui sauront reconnaître le sérieux de votre démarche.
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